就如百度高级副总裁朱光在埃森哲与百度共同研究、撰写的《智能金融联合报告》中所说:“如今,我们再一次站在时代的分界线上,一个崭新的智能时代已经来临,虽然很难预知人工智能将如何影响你我,但可以肯定的是,人与世界之间的关系,一定会发生翻天覆地的变化,各行各业也都会为之改变,或早或晚。”

这其中,金融因其与数据的高度相关性,首当其冲,已成为最先与人工智能相结合的行业之一。

事实上,不仅仅是人工智能,包括云计算、大数据、区块链等创新技术都在快速推动金融业变革。据花旗分析师预测,到2022年,金融科技公司的收入将超过1000亿美元,2023年更将占据北美消费银行服务市场17%的份额,达到2030亿美元。这其中便包括了目前各大金融机构正在抢滩的人工智能、大数据、云计算、数据安全、风险控制等。

对此,爱分析也给出了同样的判断,金融科技研发投入占金融机构营业收入比重的1%-2%,以中位数1.5%估算,中国金融科技的潜在市场规模在1100亿元左右。

1、当先进技术遇见金融,会擦出怎样的火花?

人工智能、云计算、大数据、区块链这些新技术为什么能改变金融业?在智能金融时代它们扮演着怎样的角色?会给金融业务带来怎样的改变?本文将一一进行解读。

宏观看,《智能金融联合报告》中的一张图(如下)应该说很好地揭示了新技术于金融业意味着什么。简单理解,人工智能、区块链、云计算、大数据共同组成的火箭将把金融业带向另一个时空或者说时代,也就是智能金融时代。

微观看,人工智能是发动机,区块链和云计算是两级助推器,大数据是燃料,没有绝对的哪一项技术更重要,每种技术承担着不同的使命,都很重要,缺一不可。

下面分别看看每一项新技术影响的都是金融业的哪些层面?事先声明,少谈概念,更多从业务场景出发。

一、人工智能。当前谈论人工智能,人们更多的认知是机器人、人脸识别、语音识别等,其实这些都是些基础技术,只有结合应用场景,才能更好的理解技术的价值。金融领域的人工智能应用可分为服务智能、认知智能和决策智能三个层面。其中,服务智能最常见的应用场景,智能客服;认知智能最普遍的应用,身份识别、智能获客、大数据风控、智能投顾等;决策智能应用如量化投资。

二、区块链。区块链是一种记账技术,特征主要是五点:信息不可篡改、公开性、去中心化、可匿名和自治性。基于这样的特质,使其成为数据和信息记录的最佳载体。结合金融场景,主要在公开透明性、安全性和效率三方面产生变革性影响。

三、云计算。云的出现让IT基础资源的获取、使用变得简单,这已经是业内共识。根据CCW Research调研结果显示,目前已有40%的金融机构尝试将IT 业务搭建在云上,且未来这一数字还将持续增长。云对于金融领域的变革,主要是两个维度:一、云计算使得智能金融的应用场景可以快速普及化;二、云计算为智能金融提供了价格极低的超级计算能力,使得智能金融成为普惠金融的重要实现路径。

四、大数据。没有燃料,人工智能这台发动机再精妙也跑不起来。深入到金融业,大数据为智能金融的实现提供了基础。

2、强者如林的金融科技圈,度小满凭什么杀出重围?

写到这里,想起社保基金副理事长王忠民说的一句话:“新技术和应用场景结合会产生新的商业逻辑。”

的确如此。在新技术的推动下,当下,几乎所有的金融业务场景都在发生变化,前文已经提到了很多,这里不再一一重复。有需求,必然会出现供给方,于是大量的金融科技公司诞生了,应该说出身百度的度小满也是其中一个。有关度小满的前世今生,可参见从度小满看智能金融:新时代来临,AI让金融服务“值得信赖”一文,本章节着重从技术维度分析度小满,看看在高手林立的金融科技领域,它是不是有足够立足的本钱。

前文讲过,整体看,推进金融迈向智能时代需要一台包括人工智能、区块链、云计算和大数据的火箭。而度小满具备这样能力,那就是金融大脑。简单理解,“金融大脑”是基于AI、大数据、金融云及区块链等底层技术,提供智能营销、智能风控、智能客服、智能投顾等一整套完整的能力体系。

拆开来讲,人工智能。百度无论是在“听、看、读、说”等感知能力方面,还是“学习、分析、预测”等思维能力方面,在业界都处于绝对领先位置;

区块链。去年7月,度小满推出区块链开放平台“BaaS”,依托于百度Trust区块链技术框架,致力于打造最具易用性的区块链工具。截至目前,该平台已经支撑了超过500亿元资产的真实性问题。

云计算。百度云能提供全系列的计算,网络和存储产品,以及数十个针对性的应用解决方案,满足不同场景的IT需求。

大数据。围绕AI Fintech,度小满已经为农业银行、南京银行、浦发银行等超400家金融机构赋能,每天对外服务超200万次。通过百度智能获客模型,已挖掘累计1亿理财潜在用户。同时,在教育信贷领域,度小满已经累计为超过50万大专以下学历的用户发放教育信贷超近百亿元。

以上不难看出,发展智能金融所需要的先进技术,每一项度小满都具备,且每一项都很强。这也就不难理解为什么有那么多客户选择它了。

 3、客户说好才是真的好

这里列举两个实际的应用案例,看完将对智能金融有更深刻的理解,对度小满的能力有更深层次的认识。

一、智能风控。关于风控的重要性就不多讲了,金融的本质就是风险控制。

在许多美国旧电影中都有这样的场景:一个商人准备一大摞纸质证明,并穿上自己最体面的衣服,去银行申请贷款,以期给贷款经理留下更好的印象。资料、面试,这就是过去的风险控制机制。现在呢?很多时候,打开各大银行、各种P2P金融平台的App,输入个人信息,短短几分钟就能得到结果:是否能贷、贷款额度多少。看似这个过程没有多少审查机制,其实不然,审查的内容可能更多。

以度小满为例,基于用户上传的数据和在互联网中留下的海量行为数据,其自身的“般若”大数据风控平台几乎能够实时反馈结果,而且准确度极高。实际应用中,央行征信数据加百度大数据可以将客群的风险区分度提升13%;在反欺诈领域,百度已拥有170亿节点、700亿边的关联网络,可以提升识别骗贷团伙的成功率。

二、智能获客。过去获取新客户就是不停的做活动、投广告,效果说的极端些属于靠天吃饭。为什么?最大的原因不精准。这恰恰是百度的优势,百度拥有覆盖95%中国网民的大数据能力,度小满利用基于百度大数据的Pre-A信用评估体系和百度的信贷需求响应模型,已拥有可授信用户3.3亿。

实际应用中,度小满帮助南京银行拓展客户,通过百度的大数据推送给南京银行的客群,通过率可达到81.5%。这是一个非常高的数据。

毫无疑问,一个新的金融时代正在到来,其最令人期待的是每个人都可能享受到最好的金融服务。事实上,这也是度小满的愿景,用科技为更多人提供值得信赖的金融服务。总的来说,面向未来,度小满已经准备好了,有先进的技术、海量的数据、丰富的应用案例。接下来,该你表态了,你准备好迎接新的时代了吗?